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金利上昇に負けない！住宅ローンの賢い対策ガイド
こんにちは、株式会社グラッドです。
以前、金利上昇についてのブログを公開しましたが、
今日は、実際に起こりうる金利上昇について、私たちの考えを少しお伝えします。
1. なぜ「金利上昇」がリスクなのか？
まず、変動金利を利用している人が直面するリスクを整理します。
未払利息の発生： 金利が急に上昇し、利息額が毎月の返済額を超えてしまうこと。
返済額の増加： 「5年ルール（5年間は返済額を固定）」や「125%ルール（見直し後の返済額は前の1.25倍まで）」があっても、最終的な支払い総額は確実に増える。
2. 金利上昇への「3つの直接対策」
家計を守るための主な方法は大きく3つあります。
① 繰り上げ返済（元金を減らして利息を抑える）
これは最も確実な方法で、元金を減らせば将来払うはずだった利息を減らせます。
期間短縮型： 毎月の返済額は変えずに完済時期を早め、利息軽減効果が大きいタイプ。
返済額軽減型： 返済期間はそのままで毎月の返済額を減らし、月々の家計負担を抑えたい場合に有効。
ポイント： 住宅ローン控除を受けている期間中に繰り上げ返済をしすぎると控除額が減る可能性があるため、タイミングには注意が必要です。
② 固定金利への切り替え（同じ銀行内での変更）
今利用している銀行で、変動金利から固定金利へ変更する手続きです。
メリット： 多くの場合、審査が不要で手続きが簡単。
デメリット： 固定金利の基準がすでに上昇していると、切り替え後の金利が思ったより高くなることがある。
③ ローンの借り換え（他行への乗り換え）
より条件の良い銀行へローンをまとめて移します。
検討の目安は「金利差0.3%以上」「残高1,000万円以上」「残期間10年以上」とされています。
注意点として、事務手数料や印紙代などの諸費用が数十万円かかるため、トータルで得になるかどうかのシミュレーションが欠かせません。
3. 家計や資産運用による「間接的な対策」
金利上昇を見据えて、手元資金をどう活用するかという視点です。
4. まとめ：結局どう動くべきか
「とにかく安心したい人」
→ 早めに固定金利へ切り替えるか、借り換えを検討。
「家計に余裕がある人」
→ 変動金利を維持しつつ、新NISAなどで運用。金利がさらに上がったら一気に繰り上げ返済。
「返済がギリギリの人」
→ 返済額軽減型の繰り上げ返済や、固定費の徹底的な見直しでキャッシュフローを改善。
★随時、ご相談承ります。
株式会社グラッド
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